Не зря существует шутка: «С подушкой безопасности спится лучше, чем с ортопедической». Подушка безопасности дает вам спокойствие и уверенность, когда все хорошо, и может буквально спасти в сложных ситуациях, так как болезнь или потеря работы.
Для чего нужна подушка безопасности?
Если у вас есть подушка безопасности, вы более здраво оцениваете ситуацию: остаться на текущей работе или найти другую, а, возможно, даже попробовать себя в новом деле. Благодаря подушке безопасности вам не придется думать: «На что жить?», если вы на несколько месяцев по каким-то причинам останетесь без дохода.
Необходимо понимать, что подушку безопасности стоит расходовать только в самых крайних случаях, таких как потеря работы или серьезная болезнь. То есть подушка безопасности — это не счет, который вы постоянно то пополняете, то опустошаете, потому что не хватило денег до зарплаты, сломался холодильник или срочно захотелось в отпуск. Для подобных расходов лучше сделать отдельный счет для накоплений.
Какого размера должна быть подушка безопасности?
В первую очередь при расчете размера подушки безопасности ориентируйтесь именно на свои расходы, а не доходы. Для этого рассчитайте, сколько денег вам ежемесячно необходимо на обязательные расходы (еда, ЖКХ и прочее). В эту сумму не должны входить покупки, которые не являются важными (например, новый телефон или излишки одежды). Также при расчете учтите платежи по кредитам, ипотеке и кредитным картам, если таковые имеются. Важно, чтобы в случае необходимости подушки безопасности хватило и на них. Таким образом вы получите сумму, которая позволит сохранить ваш образ жизни на приемлемом уровне в случае, если вы временно останетесь без дохода.
Формула расчета размера подушки безопасности: сумма ежемесячных расходов * количество месяцев, на которое вам должно хватить этих денег.
На сколько месяцев должно хватить подушки безопасности? Если вы только-только начинаете задумываться о накоплениях, и вам сейчас едва хватает денег от зарплаты до зарплаты, то минимальный размер подушки — на 1 месяц расходов. Однако этого может оказаться недостаточно, поэтому лучше со временем увеличить подушку хотя бы до 3 ежемесячных расходов. За это время вы при необходимости сможете поправить здоровье или найти новую работу. Конечно, чем больше размер подушки, тем увереннее вы можете себя чувствовать. Но сбережения более чем на 12 месяцев расходов делать не стоит. Это связано с тем, что подушка должна быть легко доступна, а значит ее доходность будет примерно на уровне инфляции. И лучше свободные деньги после создания подушки инвестировать в более доходные инструменты.
От чего еще зависит размер подушки:
- Стабильность дохода. Если ваш доход нерегулярный или сильно колеблется от месяца к месяцу, стоит создать подушку безопасности на больший срок
- Наличие неработающих членов семьи, которые материально от вас зависят.
- Состояние здоровья, ваше и ваших членов семьи
- Общее состояние экономики
- Сфера занятости и опыт работы. То есть важно учитывать, как быстро вы при необходимости сможете найти новую работу с сопоставимым уровнем дохода.
- Наличие альтернативных сопоставимых источников дохода. В случае, если у вас есть квартира, которую вы сдаете, размер подушки безопасности может быть меньше.
Как накопить подушку безопасности?
Если у вас нет подушки безопасности, стоит приложить все усилия для ее скорейшего создания. Потому что вы не знаете, как скоро она может понадобиться. По крайней мере постарайтесь максимально быстро отложить средства на 1-3 месяца расходов. А далее сможете в более комфортном темпе увеличить подушку до необходимого вам размера.
Важно понимать, что для создания подушки не подходят советы откладывать 10% от дохода. При таком подходе сумму, достаточную для покрытия 1 месяца расходов, вы накопите почти за 10 месяцев, а на создание подушки на полгода у вас уйдет почти 5 лет.
Где хранить подушку безопасности?
Подушка безопасности — те деньги, которые могут понадобиться в любой момент. Значит, необходимо, чтобы эти деньги были ликвидны, то есть легко доступны. Но при этом важно, чтобы деньги не обесценивались, то есть они должны приносить доход хотя бы примерно сопоставимый с уровнем инфляции.
Часть денег, примерно в размере одного ежемесячного расхода, можно хранить дома или накопительном счете с ежедневным процентов на остаток. Эти деньги будут легко доступны, сумма не такая большая, чтобы она значимо обесценилась, и в то же время ее может быть достаточно для большинства непредвиденных ситуаций.
Где хранить основную часть подушки? Наиболее распространенные инструменты для этого — вклады и накопительные счета. Однако можно хранить подушку и в государственных облигациях или ОФЗ.
Облигации для хранения подушки безопасности
У облигаций есть несколько преимуществ перед вкладами:
- Доходность. С 2003 года (более ранних данных нет) по конец 2024 года среднегодовая доходность ОФЗ — 8,51%, вкладов — 7,59%. Среднегодовая инфляция за этот период составила 8,46%. То есть доходность государственных облигаций почти на 1% обогнала вклады и даже немного превысила уровень инфляции.
- Деньги, вложенные в облигации, не застрахованы в отличие от вкладов. Однако обязательство по выплате денег в случае с облигациями берет на себя государство, это надежнее любого банка.
- Облигации можно продать в любое время, при этом накопленный купонный доход сохранится, то есть вы не потеряете проценты как на вкладе при его досрочном закрытии.
- Деньги на банковском счете могут похитить мошенники, деньги с брокерского счета украсть гораздо сложнее.
- Существуют люди, которым сложно не тратить деньги, которые они видят у себя на банковском счете. Облигации снижают шанс, что деньги будут потрачены раньше времени.
Как выбрать облигации для хранения подушки безопасности?
Как мы уже говорили выше, подушка безопасности должна быть ликвидной, чтобы в случае необходимости можно было быстро воспользоваться деньгами. Поэтому важно выбирать краткосрочные облигации со сроком погашения не более 1-2 лет. Это связано с тем, что долгосрочные облигации могут ощутимо колебаться в цене из-за ситуации в экономике. Краткосрочные облигации не так подвержены изменениям цены.
Обращаем ваше внимание, что для хранения подушки безопасности важно выбирать именно брокерский счет, а не ИИС. На брокерском счете вы можете продать часть облигаций и вывести любую необходимую вам сумму: и всю подушку полностью, и 1/10 этой суммы. С ИИС же вы не можете выводить деньги частично, любой вывод активов приведет к закрытию счета.
Также вам будет удобнее, если облигационная подушка будет храниться на отдельном брокерском счете, независимо от других инвестиций. Это поможет вам наглядно видеть, какая сумма отложена в качестве подушки, а какая предназначена для других целей.
